העברת משכנתא לאדם אחר

העברת משכנתא לאדם אחר – מה זה, מתי זה אפשרי, ומה חשוב לדעת?

העברת משכנתא לאדם אחר, המכונה גם "המחאת זכויות וחובות במשכנתא" או "העברת נכס עם משכנתא", היא פעולה שבה בעל הנכס מעביר לאדם אחר לא רק את הזכויות על הדירה, אלא גם את ההתחייבות של המשכנתא הקיימת.

התהליך מאפשר לרוכש להמשיך לשלם את ההלוואה בתנאים שנקבעו מראש, בעוד המוכר משתחרר מהמשכנתא – הכל בכפוף לאישור הבנק.

מדובר בתהליך נפוץ במיוחד במקרים של מכירת דירה, גירושים, העברת נכס בין בני משפחה, או רצון ליהנות ממשכנתא קיימת בעלת תנאי ריבית טובים שכבר לא מוצעים כיום בשוק.

מתי ניתן להעביר משכנתא לאדם אחר?

העברת משכנתא אינה מתבצעת אוטומטית. על מנת שהצעד יתאפשר, חייבים להתקיים מספר תנאים בסיסיים:

1. אישור הבנק

הבנק חייב לבדוק את הלווה החדש ולהעריך האם הוא עומד בקריטריונים לקבלת משכנתא:

• הכנסות יציבות

• היסטוריית אשראי תקינה

• יכולת החזר מוכחת

ללא אישור הבנק – ההעברה אינה מתבצעת.

2. נכונות של שני הצדדים

גם המוכר וגם הקונה חייבים להסכים להעברת המשכנתא ולתנאים שבה. לרוב, הצדדים משלבים את ההעברה כחלק מחוזה מכירת הנכס.

3. התאמת המשכנתא לצרכי הקונה

לעיתים תנאי ההלוואה הקיימים מתאימים מאוד לקונה – למשל במקרה של ריביות נמוכות במיוחד. אך במקרים אחרים דווקא משתלם למחזר את המשכנתא ולא להעבירה כפי שהיא.

יתרונות העברת משכנתא לאדם אחר

1. שימור ריביות ותנאים טובים

אם המשכנתא המקורית נלקחה בתקופה של ריביות נמוכות, העברת המשכנתא מאפשרת לקונה לשמור על תנאים שכבר אינם קיימים בשוק.

2. קיצור תהליכים

במקרים מסוימים, ההעברה פשוטה ומהירה יותר מפתיחת משכנתא חדשה מאפס.

3. הפחתת עלויות

לעיתים ניתן לחסוך חלק מהעמלות הכרוכות במשכנתא חדשה, כמו פתיחת תיק או עמלות שונות.

חסרונות וסיכונים

1. תלות באישור הבנק

הבנק עשוי לא לאשר את ההעברה מסיבות שונות – מצב פיננסי של הרוכש, יחס מימון גבוה מדי, תנאים ישנים שהבנק לא רוצה להמשיך ועוד.

2. תנאי משכנתא שאינם מתאימים

תמהיל המשכנתא של המוכר לא בהכרח מתאים ליכולות או לתוכניות של הקונה.
למשל: תקופות קצרות מדי, מסלולים יקרים, או לוח סילוקין לא מתאים.

3. עלויות נוספות

ייתכנו עלויות עריכת מסמכים, שמאות, עמלות בנקאיות ועוד.

למי כדאי לשקול העברת משכנתא?

• רוכשים המעוניינים להרוויח ריבית נמוכה שקיימת במשכנתא קיימת

• בני זוג פרודים המעבירים זכויות בדירה

• משפחות שמבצעות העברה פנימית של נכסים

• רוכשים שאינם רוצים להתחיל תהליך אישור חדש של משכנתא

טיפים חשובים לפני ביצוע העברת משכנתא

1. בדיקת כדאיות מול יועץ משכנתאות – האם כדאי להעביר משכנתא קיימת או לקחת חדשה?

2. בדיקת עלויות כולל – שמאות, עמלות בנקאיות, מסמכי עו"ד.

3. בדיקת תנאי המשכנתא לעומק – ריביות, הצמדה, תמהיל, קנסות פירעון מוקדם.

4. ווידוא יכולת החזר של הרוכש – כדי למנוע סירוב מהבנק או קשיים עתידיים.

דניאל בליס-ורון יועצת משכנתאות ופיננסים

לפני שאתם עושים העברת משכנתא לאדם אחר, ממחזרים או שוקלים רכישת דירה עם התחייבות קיימת – חשוב לקבל ליווי מקצועי שמגן עליכם וחוסך לכם כסף.

דניאל בליס-ורון, יועצת משכנתאות ופיננסים מנוסה, תלווה אתכם בשלבי הבדיקה, האישור והתכנון, ותוודא שתקבלו את התנאים הטובים ביותר – בלי הפתעות ובלי סיכונים מיותרים.

עם ידע מעמיק, ניסיון עשיר מול הבנקים ויחס אישי ששם אתכם במרכז, דניאל הופכת החלטות מורכבות לתהליך ברור, בטוח ומשתלם.

דניאל בליס-ורון – הבחירה החכמה לכל מה שקשור למשכנתאות, הלוואות וניהול פיננסי נכון.